Comparativa real: ¿Es mejor una hipoteca con bonificaciones o sin bonificaciones?
Cuando buscas hipoteca, es muy fácil dejarse seducir por un tipo de interés bajo. Lo ves anunciado en la web del banco, con letras grandes, y parece una gran oportunidad. Pero hay una letra más pequeña que lo cambia todo:
👉 “Tipo bonificado”
La pregunta es clara:
¿Es realmente más rentable una hipoteca con bonificaciones o es mejor pagar un poco más y evitar ataduras?
Desde Hipotecado, te traemos una comparativa realista y actualizada entre ambas opciones, con números concretos y consejos basados en la experiencia diaria ayudando a nuestros clientes a tomar decisiones hipotecarias inteligentes.
¿Qué es una hipoteca con bonificaciones?
Una hipoteca con bonificaciones te ofrece un tipo de interés más bajo si contratas ciertos productos con el banco, como:
- Domiciliar la nómina
- Contratar un seguro de hogar
- Contratar un seguro de vida
- Usar tarjetas de débito/crédito
- Aportar a planes de pensiones o contratar alarmas
Cuantos más productos contrates, más baja será tu cuota mensual… pero también más alto el coste real de la operación.
¿Y una hipoteca sin bonificaciones?
Es aquella en la que el banco no te exige contratar ningún producto adicional para mantener el tipo de interés. El tipo es algo más alto, pero no estás obligado a pagar seguros caros, ni a mantener una nómina domiciliada ni usar tarjetas.
✅ Pagas algo más cada mes, pero sabes exactamente qué estás pagando.
❌ No te beneficias de descuentos por vinculación.
Comparativa real: 150.000 € a 25 años
Vamos a ver el impacto real con un caso práctico:
🔸 Hipoteca con bonificaciones
- Tipo de interés bonificado: 3,15% TIN / 4,20% TAE
- Cuota mensual: 727 € aprox.
- Productos contratados:
- Seguro de hogar: 180 €/año
- Seguro de vida: 320 €/año
💰 Coste total préstamo + productos en 25 años:
→ 233.975 €
🔹 Hipoteca sin bonificaciones
- Tipo de interés no bonificado: 3,75% TIN / 3,90% TAE
- Cuota mensual: 771 € aprox.
- Sin productos obligatorios
💰 Coste total préstamo en 25 años:
→ 231.300 €
📌 Resultado:
Aunque la cuota mensual es más baja con bonificaciones, el coste total puede ser más alto, especialmente si:
- Los productos que te obligan a contratar son más caros que en el mercado libre
- No pensabas usarlos
- Los mantienes durante toda la vida del préstamo
¿Cuándo sí compensa una hipoteca con bonificaciones?
✔️ Si ya ibas a contratar esos productos igualmente
✔️ Si el banco ofrece precios competitivos (especialmente en seguros)
✔️ Si te sientes cómodo con esa vinculación
✔️ Si tienes capacidad para mantenerla durante años
¿Y cuándo es mejor evitarla?
🚫 Si no necesitas esos productos
🚫 Si los seguros del banco son mucho más caros
🚫 Si no puedes garantizar que mantendrás la vinculación (por ejemplo, tu trabajo es inestable)
🚫 Si no te interesa estar atado a una misma entidad
👉 Porque si pierdes una bonificación, el banco puede subirte el tipo automáticamente, y tu cuota también subirá sin previo aviso.
¿Cómo lo resolvemos en Hipotecado Gandía?
En Hipotecado Gandía, no solo comparamos tipos de interés. Te ayudamos a calcular el coste real de cada opción, a 5, 10 o 25 años. Te mostramos:
- Cuánto pagarías cada mes con y sin bonificaciones
- Cuánto costarán esos seguros año tras año
- Si es mejor contratarlos por tu cuenta (por ejemplo, con Nationale Nederlanden)
- Qué pasa si dentro de 10 años ya no puedes mantener la vinculación
Todo con cifras reales, explicaciones claras y sin compromiso.
Claridad primero, ahorro después
Una hipoteca con bonificaciones puede ser interesante si se adapta a ti, pero también puede salirte más cara de lo que parece si solo te fijas en el tipo de interés bonificado.
Lo importante es entender bien qué te ofrece el banco, qué te pide a cambio, y qué impacto tiene eso en tu bolsillo a largo plazo.
¿No sabes si elegir una hipoteca con bonificaciones o sin ellas? Contacta con tu asesor de Hipotecado en Gandía y solicita tu estudio gratuito. Comparamos por ti y te explicamos cuál te conviene más según tu caso.
