Desde Hipotecado, asesores hipotecarios en Gandía, te ayudamos a entender cómo funciona la normativa, qué gastos puedes desgravar y cómo beneficiarte si trabajas desde casa o tienes un local hipotecado.

¿Quién puede aplicar deducciones fiscales con una hipoteca?

Antes de entrar en detalles, debes saber que las deducciones fiscales para autónomos con hipoteca dependen de tres factores clave:

1. Si la vivienda es habitual o está vinculada a la actividad profesional
2. Si compraste antes del 1 de enero de 2013
3. Qué porcentaje de la vivienda/local usas como profesional

Veamos cada escenario.

Deducciones fiscales por vivienda habitual (antes de 2013)

Si compraste tu casa antes del 1 de enero de 2013 y ya te aplicabas esta deducción, puedes seguir deduciéndote el 15 % de lo pagado en hipoteca (capital + intereses), con un máximo anual de 9.040 €.

Esto representa hasta 1.356 € al año de ahorro fiscal.
Esta deducción no es exclusiva de autónomos, pero puede aplicarse si cumples las condiciones.

Deducciones fiscales por trabajar desde casa como autónomo

Si trabajas desde casa, puedes aplicar deducciones fiscales para autónomos con hipoteca en función del porcentaje de la vivienda dedicado a la actividad profesional.

Intereses de la hipoteca

Ejemplo práctico:

• Hipoteca con 3.000 € de intereses anuales
• Usas el 20 % de la vivienda como despacho
  Puedes deducir 600 € como gasto profesional

Suministros

También puedes deducirte una parte de:

• Luz
• Agua
• Internet
• Gas

La deducción permitida es del 30 % sobre el porcentaje de vivienda usada para la actividad.
Ejemplo: 1.200 € en suministros x 6 % (30% de 20%) = 72 € deducibles

Deducciones fiscales si tienes un local hipotecado

Si eres autónomo y tu hipoteca está asociada a un local destinado íntegramente a tu actividad, puedes deducir:

Todos los intereses del préstamo
Gastos de formalización: notaría, gestoría, registro, impuestos, etc.

Esto es 100 % deducible y está reconocido como gasto en tu contabilidad.

Muy común en sectores como:

• Comercio
• Hostelería
• Oficinas
• Talleres
• Profesionales sanitarios, técnicos o creativos

¿Qué no puedes deducir aunque seas autónomo?

• El capital amortizado del préstamo (solo los intereses)
• Intereses de hipotecas no vinculadas a la actividad
• Viviendas compradas tras 2013 si no son para actividad
• Hipotecas ajenas o de terceros, aunque estén a tu nombre

Cómo aplicar bien las deducciones fiscales para autónomos con hipoteca

Para que estas deducciones sean válidas ante Hacienda, debes cumplir con lo siguiente:

1. Estar dado de alta correctamente en el modelo 036/037
2. Reflejar el uso profesional de la vivienda o local
3. Justificar gastos con facturas, escrituras o planos
4. Incluirlo en tus declaraciones (modelo 130 y modelo 100)

En Hipotecado te ayudamos a estructurar todo esto si estás solicitando una nueva hipoteca y quieres planificar fiscalmente desde el principio.

Comprar con visión fiscal: lo que te podemos aportar

Tanto ING como Abanca ofrecen en 2025 hipotecas muy competitivas para autónomos. Pero no se trata solo de firmar, sino de hacerlo con visión.

Desde Hipotecado te ayudamos a:

Elegir hipoteca (fija, variable o mixta) según tu caso
Calcular las deducciones fiscales posibles
Presentar la documentación correctamente
Contratar un seguro de vida más económico con Nationale Nederlanden
Maximizar tu ahorro fiscal a medio y largo plazo

Si eres autónomo, deducir es clave

Aplicar correctamente las deducciones fiscales para autónomos con hipoteca puede marcar la diferencia entre una buena y una mala gestión económica.

Puedes ahorrar entre 500 € y 2.000 € al año si planificas bien.
Y si estás pensando en comprar, te asesoramos desde el primer paso.

Estamos en Gandía, pero trabajamos con autónomos de toda España.
¿Quieres que revisemos tu caso o preparemos una simulación real?

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Hipoteca siendo autónomo

Solicitar una hipoteca siendo autónomo en España sigue siendo un reto. Aunque cada vez más entidades financieras reconocen la figura del trabajador por cuenta propia, aún existe una barrera de entrada superior respecto a los asalariados. ¿El motivo? La variabilidad de ingresos, la dificultad para demostrar estabilidad económica y una percepción de mayor riesgo por parte de los bancos.

No obstante, con una buena preparación, una documentación impecable y estrategias adecuadas, sí es posible conseguir una hipoteca siendo autónomo en 2025. Además, bancos como ING y Abanca han flexibilizado ciertos criterios, lo que los convierte en opciones muy atractivas para este colectivo.

¿Qué requisitos piden los bancos a los autónomos?

Aunque cada entidad tiene sus propias reglas, existen ciertos requisitos comunes para evaluar a un autónomo:

• Antigüedad mínima como autónomo: entre 1 y 3 años
• Ingresos estables y demostrables
• Historial crediticio limpio
• Capacidad de ahorro previa (mínimo 20-30% del valor de la vivienda)
• Endeudamiento inferior al 35% de tus ingresos netos

Documentación imprescindible para pedir una hipoteca siendo autónomo

Aquí no hay lugar para la improvisación. A diferencia de los asalariados que solo presentan sus nóminas, tú deberás aportar un dossier financiero completo, que normalmente incluye:

• Declaraciones de la Renta (IRPF) de los últimos 2 años
• Modelos trimestrales: 130 (estimación directa) o 131 (módulos)
• Justificantes de ingresos: facturas emitidas, libros contables
• Recibos de pago a la Seguridad Social
• Vida laboral actualizada
• Certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social
• Contratos o presupuestos recurrentes (si los tienes)

Consejo práctico: Prepara esta documentación con tu gestor antes de hablar con el banco. Ir bien preparado mejora muchísimo la percepción del riesgo.

¿Qué bancos conceden más hipotecas a autónomos?

En 2025, bancos como ING y Abanca se han posicionado entre las mejores opciones para autónomos. ¿Por qué?

• ING destaca por su proceso digital, su enfoque transparente y una política hipotecaria bastante abierta hacia autónomos con ingresos estables.
• Abanca, por su parte, ofrece productos adaptados a distintos perfiles de riesgo y una hipoteca fija para autónomos con condiciones competitivas.

Otros bancos interesantes:

• Banco Santander (bonificaciones por vinculación)
• EVO Banco (hipotecas online con flexibilidad documental)
• Banco Sabadell (permite avales familiares)

Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento como autónomo

Uno de los factores clave que miran los bancos es tu ratio de endeudamiento. Para calcularlo:

Fórmula:
(Gastos mensuales financieros ÷ Ingresos netos mensuales) x 100

Lo ideal es que este ratio no supere el 35%. Si cobras unos 2.000€ al mes netos, tu cuota hipotecaria no debería ser mayor a 700€.

Usa simuladores online, como el de ING o el de Idealista, para anticiparte.

Qué hacer si tienes ingresos irregulares

No tener ingresos fijos no es el fin del mundo. Puedes justificar estabilidad financiera mediante:

• Promedios mensuales anuales
• Contratos recurrentes
• Clientes fijos o retención de cartera
• Presentación de ingresos por trimestre (para evidenciar continuidad)

¿Y si tengo deudas previas o estoy en ASNEF?

Estar en ASNEF (o tener muchas deudas activas) dificulta el proceso, pero no lo imposibilita. Aquí van dos recomendaciones:

• Cancela deudas menores antes de iniciar la solicitud
• Acude a un broker hipotecario que negocie con bancos más flexibles

Estrategias para aumentar tus posibilidades de aprobación

• Aporta un avalista (familiar o socio)
• Añade un segundo titular (pareja o cotitular solvente)
• Muestra contratos de prestación de servicios a largo plazo
• Ahorra al menos un 30% del valor total (vivienda + gastos)

¿Qué tipo de hipoteca conviene más a un autónomo?

Los expertos recomiendan hipotecas fijas por la previsibilidad. Si tus ingresos son variables, saber exactamente lo que pagarás cada mes ayuda a mantener el control.

Comparativa rápida:

¿Puedo desgravar algo siendo autónomo con hipoteca?

Sí. Si tu vivienda habitual también es tu oficina, puedes deducir un porcentaje de los gastos de hipoteca, luz, agua o internet en tu declaración de IRPF. Consulta con tu asesor fiscal qué porcentaje puedes imputar según tu caso.

¿Necesito un seguro de vida como autónomo hipotecado?

En la mayoría de los casos, no es obligatorio, pero sí muy recomendable. Algunos bancos lo exigen como parte del paquete de vinculación. Además, si trabajas por cuenta propia, un seguro puede darte la tranquilidad de proteger a tu familia.

Qué hacer si te rechazan la hipoteca

No todo está perdido. Puedes:

• Corregir el motivo del rechazo (documentación, deudas)
• Acudir a entidades más pequeñas o cooperativas de crédito
• Recurrir a brokers hipotecarios independientes
• Esperar unos meses, mejorar tu perfil y volver a intentarlo

FAQs sobre hipoteca siendo autónomo

¿Cuánto tiempo debo llevar de autónomo para pedir una hipoteca?
Generalmente, los bancos piden entre 12 y 24 meses de antigüedad como mínimo.

¿Puedo pedir hipoteca sin aval siendo autónomo?
Sí, pero dependerá de tu estabilidad económica. Si no puedes demostrar ingresos sólidos, te lo solicitarán.

¿Puedo pedir una hipoteca si estoy en módulos?
Sí, aunque los bancos prefieren estimación directa, ya que en módulos se tributa por rendimiento estimado y no por ingresos reales.

¿Qué banco da hipotecas más fácilmente a autónomos?
Actualmente ING y Abanca tienen procesos ágiles y condiciones competitivas si tienes buen perfil financiero.

¿Puedo acceder a ayudas siendo autónomo y comprador de primera vivienda?
Sí. Algunas comunidades ofrecen ayudas específicas o subvenciones. También puedes aplicar a fondos europeos como Next Generation EU si mejoras eficiencia energética.

¿Qué porcentaje de financiación me darán?
Normalmente el 80% del valor de tasación, aunque algunos bancos pueden llegar al 90% con buenos perfiles.

Nuestra opinión

Solicitar una hipoteca siendo autónomo puede parecer un mar de papeleo, pero con la información adecuada, una buena estrategia y una preparación anticipada, puedes conseguir tu objetivo sin complicaciones. No estás solo: cada vez más bancos entienden tu situación y adaptan sus productos a tu realidad.

Recuerda: la clave está en demostrar que eres un autónomo solvente, estable y previsor. Y con eso, la puerta de tu nueva casa estará más cerca de abrirse.

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